平山房产二次抵押贷款可以做吗？

有贷款的房子在一定条件下可以办理平山房产抵押贷款，以下是详细分析：

一、什么是房产抵押贷款

房产抵押贷款是指借款人以自有或者第三者的物业作为抵押，并以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其产权证向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。

二、有贷款的房子再办理抵押贷款的情况

1、办理二次抵押贷款

定义：如果房子已经有贷款，在特定条件下可以办理二次抵押贷款。二次抵押贷款是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。

条件：

房产有剩余价值：银行会对房产进行评估，一般要求房屋有足够的剩余价值。例如，一套房子价值 500 万元，贷款未还本金为 200 万元，若银行评估认为该房屋仍有较大的升值空间或者市场价值稳定，剩余价值足够，可能会考虑发放二次抵押贷款。例如，银行可能要求房屋剩余价值在一定比例以上，如剩余价值要超过贷款未还本金的 50% 等。

申请人资质良好：借款人需要有良好的信用记录、稳定的收入来源。例如，信用记录中不能有过多的逾期记录，收入要能够覆盖新的贷款及原有贷款的还款压力。稳定的收入来源可以是工资收入、经营收入等，一般要求收入是所有贷款月供总和的一定倍数，如 2 倍以上。

2、额度和利率：

额度：二次抵押贷款的额度通常会低于房产抵押时的额度，具体额度根据房产的剩余价值、借款人的资质等因素确定。一般来说，额度可能在房产剩余价值的一定比例范围内，如 50%-70%。

利率：二次抵押贷款的利率通常会比抵押贷款的利率高一些。这是因为二次抵押贷款的风险相对较高，银行需要通过提高利率来覆盖风险。例如，抵押贷款利率可能在基准利率的基础上上浮 10%-20%，而二次抵押贷款利率可能上浮 20%-30%。

先还清原有贷款再办理抵押贷款

操作方式：借款人可以先筹集资金还清原有贷款，然后解除房产抵押，再重新办理房产抵押贷款。筹集资金的方式可以是向亲朋好友借款、使用过桥资金等。

3、过桥资金注意事项：

费用：使用过桥资金通常需要支付一定的费用，费用的高低取决于过桥资金的金额和使用时间。一般来说，费用按天计算，利率相对较高。例如，每天的费用可能在千分之一到千分之三之间。

风险：使用过桥资金存在一定的风险，如果在规定时间内无法完成新的抵押贷款办理，可能会面临高额的费用压力，甚至可能导致资金链断裂。因此，在使用过桥资金前，一定要确保新的贷款能够按时发放。

4、额度和利率：

额度：重新办理抵押贷款的额度一般根据房产的评估价值确定，通常可以达到房产评估价值的一定比例，如 70%-80%。

利率：利率会根据市场情况和借款人的资质而定，一般与办理抵押贷款的利率水平相当或略高。

三、办理流程及所需材料

1、办理二次抵押贷款

流程：

提交申请：向银行或其他金融机构提交二次抵押贷款申请，包括填写申请表、提供相关材料等。

房产评估：银行会安排专业的评估机构对房产进行评估，确定房产的剩余价值。

审核审批：银行对借款人的资质、贷款用途、还款能力等进行审核审批。

签订合同：审批通过后，与银行签订二次抵押贷款合同。

办理抵押登记：在相关部门办理抵押登记手续，将房产再次抵押给银行。

放款：银行按照合同约定发放贷款。

2、所需材料：

身份证明：借款人及配偶的身份证、户口本等。

婚姻证明：结婚证、离婚证等。

房产证明：房产证、购房合同等。

收入证明：工资流水、经营收入证明等。

原贷款合同：贷款的合同。

银行要求的其他材料。

先还清原有贷款再办理抵押贷款

3、流程：

筹集资金还清原有贷款：通过向亲朋好友借款、使用过桥资金等方式筹集资金，还清原有贷款。

解除抵押：在还清贷款后，向原贷款银行申请解除房产抵押。

房产评估：与新的贷款银行合作的评估机构对房产进行评估。

提交申请：向新的贷款银行提交抵押贷款申请，包括填写申请表、提供相关材料等。

审核审批：新的贷款银行对借款人的资质、贷款用途、还款能力等进行审核审批。

签订合同：审批通过后，与新的贷款银行签订抵押贷款合同。

办理抵押登记：在相关部门办理抵押登记手续，将房产抵押给新的贷款银行。

放款：新的贷款银行按照合同约定发放贷款。

4、所需材料：

身份证明：借款人及配偶的身份证、户口本等。

婚姻证明：结婚证、离婚证等。

房产证明：房产证、购房合同等。

收入证明：工资流水、经营收入证明等。

银行要求的其他材料。

四、注意事项

1、选择正规金融机构：在办理房产抵押贷款时，一定要选择正规的银行、金融机构，避免陷入非法借贷陷阱。可以通过查看金融机构的资质证书、了解其市场口碑等方式进行判断。

2、了解贷款成本：包括利息、手续费、评估费等各项费用，综合考虑贷款成本，选择最适合自己的贷款方案。在签订贷款合同前，要仔细阅读合同条款，明确各项费用的收取标准。

3、注意还款风险：根据自己的实际收入情况合理规划贷款额度和还款期限，避免因还款压力过大导致逾期还款，影响个人信用记录。同时，要关注市场利率变化，如有可能，选择固定利率贷款或在合同中约定利率调整方式，以降低利率风险。

4、遵守法律法规：在办理房产抵押贷款过程中，要遵守相关法律法规，不得提供虚假材料、隐瞒重要信息等。否则，可能会面临法律责任。